商业银行开户指南
为非美国居民量身定制的无 SSN 商业数字银行对比。选择合适的银行是公司运营的第一步。
开户流程一览
1
准备材料
收集所有注册文件的电子版
2
在线申请
填写申请表并上传文件
3
身份验证
护照验证 + 视频通话(部分)
4
审核通过
通常 1-5 个工作日完成
申请所需材料
公司成立文件
Articles of Organization（LLC）或 Articles of Incorporation（C-Corp）
EIN 确认信
IRS 签发的 CP575 或 Letter 147C
护照复印件
所有公司成员/管理人的有效护照
运营文件
Operating Agreement（LLC）或 Bylaws（C-Corp），部分银行要求
银行对比
M
Mercury
科技互联网创业公司、SaaS、无需现金存款的企业
9.2
月费
$0
开户时间
1-3 个工作日
最低余额
无
ACH 转账国内/国际电汇虚拟借记卡团队权限API 接入Treasury (理财)
主要优势
- 没有月费、最低余额要求或许可证费用
- 极其优秀的 UI/UX 界面和移动 App
- 支持虚拟卡片，方便分配给团队或服务
- API 接入友好，集成丰富
- Treasury 功能可获取 5%+ 年化收益
注意事项
- 对高风险行业审查严格
- 不接受某些受制裁国家的创始人
- 近期对纯海外运营公司可能有加强审查趋势
R
Relay Financial
电商卖家、拥有多个项目/店铺的创业者
8.5
月费
$0
开户时间
1-2 个工作日
最低余额
无
ACH 转账国内电汇20 个子账户50 张虚拟卡自动转账规则利润分配
主要优势
- 同样全免月费和最低余额
- 最多可开立 20 个独立支票账户，适合多店铺资金隔离
- 最多可发行 50 张实体/虚拟卡
- 对非美国居民创始人非常友好
- 内置利润分配 (Profit First) 功能
注意事项
- 不提供计息储蓄账户功能
- 发送国际电汇收费较高 ($30+)
- 界面相比 Mercury 稍显保守
W
Wise Business
跨境电商、需要频繁进行多币种转换的企业
8
月费
无月费
开户时间
2-5 个工作日
最低余额
无 (开户 ~$31)
多币种余额 (40+)本地银行账号批量付款Xero/QBO 集成团队卡即时汇率
主要优势
- 多币种余额：可以持有和转换 40 多种货币
- 提供真实本地银行账户信息（美元、欧元、英镑等）
- 换汇汇率极佳，透明且便宜
- 批量付款功能适合向多国供应商付款
注意事项
- 本身是电子货币机构(EMI)，不提供 FDIC 存款保险
- 不签发美国商业信用卡
- 部分资金转账速度相比传统银行略有滞后
功能速查对比
| 功能 | Mercury | Relay | Wise |
|---|---|---|---|
| FDIC 保险 | |||
| 免月费 | |||
| 虚拟借记卡 | |||
| 多币种账户 | |||
| 子账户隔离 | |||
| API 接入 | |||
| 理财/生息 | |||
| 国际电汇 (免费接收) | |||
| 批量付款 | |||
| 非美居民开户 |
开户实战经验
申请成功秘诀
- 1. 公司名称必须与 EIN 信件上完全一致，包括 LLC 后缀
- 2. 使用真实商业地址，不要使用 PO Box
- 3. 准备好英文版公司用途说明，1-2 句即可
- 4. 建议同时申请 2-3 家银行互为备选
常见被拒原因
- 1. 文件上名称拼写或大小写不一致
- 2. 没有准备公司网站或网站看起来不合规
- 3. 选择了高风险行业（加密货币、博彩等）
- 4. 使用了 VPN 或 IP 地址与护照国家不匹配
专家推荐方案
SaaS / 软件公司
首选 Mercury，界面优秀，API 集成方便，Treasury 可生息。搭配 Wise 处理国际收付款。
电商 / 多店铺
首选 Relay，20 个子账户完美隔离各店铺资金。搭配 Wise 做跨境供应商付款。
跨境服务 / 自由职业
首选 Wise Business，多币种收款无敌。搭配 Mercury 做美元主账户。